Quiero jubilarme temprano

Quiero jubilarme temprano
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13 enero, 2021

Quiero jubilarme a los 55 años. Contribuyo a varios planes de ahorro para la jubilación, pero me preocupa que me penalicen por retirar mis ahorros antes de tiempo. Quiero invertir dinero adicional en otro lugar. ¿Dónde debo invertir? –Dave

Muchos de nosotros soñamos con retirarnos mucho antes de cumplir 65 años y tener más tiempo para disfrutar de la vida sin el obstáculo de un 9-5 regular. Pero para algunas personas, puede parecer una meta imposible.

Ahorrar lo suficiente para jubilarse anticipadamente es bastante difícil, pero muchas cuentas de jubilación lo castigarán por retirar sus ahorros demasiado pronto.

Aquí hay tres pasos para volverse financieramente independiente, de modo que pueda dejar la carrera de ratas mucho antes de que comiencen a llegar los cheques del Seguro Social.

Paso 1: calcula los números

El primer paso es asegurarse de tener suficiente dinero para jubilarse anticipadamente.

“Mucha gente subestima en gran medida la cantidad de dinero que necesitarán para una jubilación de 35 a 45 años”, dice Jon Ulin, planificador financiero certificado de Ulin & Co. Wealth Management.

Si sigue la ruta de jubilación estándar, debe apuntar a ahorrar seis veces sus ingresos anuales a los 50 años y diez veces sus ingresos a los 60 años. Cuando se jubile a los 65 años, debería tener entre 13 y 15 veces sus ingresos guardados lejos, dice Ulin.

En otras palabras, alguien que gana $ 100,000 al año necesitaría ahorrar entre $ 1.3 y $ 1.5 millones para los 65 años.

Pero para jubilarse antes de los 55 años, es posible que deba ahorrar 33 veces su salario anual. Eso significa que alguien que gana $ 100,000 necesitaría ahorrar alrededor de $ 3.3 millones, dice Ulin.

¿No estás seguro de si vas por buen camino? Intente usar una calculadora de ahorros para la jubilación o trabaje con un asesor financiero para trazar un plan.

Envíenos sus preguntas sobre dinero para tener la oportunidad de aparecer en la próxima columna Broke No More. Pregúntanos aquí.

Paso 2: elija un plan de jubilación flexible

Si retira dinero de algunas cuentas de jubilación antes de los 59 1/2 años, se le podría cobrar una multa del 10%.

Pero hay formas de evitar ese impacto.

Si planea usar el dinero antes de alcanzar la edad de jubilación, su mejor opción es comenzar con una Roth IRA.

A Roth le permite retirar sus contribuciones en cualquier momento, sin multas. Pero todavía hay una tarifa para retirar el dinero que haya ganado en su inversión antes de los 59 años y medio.

Si bien eso suena como un buen negocio, tenga en cuenta que solo las personas que ganan menos de $ 118,000 por año son elegibles para un Roth.

Otra opción es utilizar una IRA tradicional o 401 (k). Si bien estas cuentas cobran una tarifa por retiro anticipado, todavía hay algunas formas de evitar las multas.

Por ejemplo, el IRS no cobrará el cargo si retira dinero de su 401 (k) a los 55 años o al año siguiente.

Esta excepción del IRS, a veces llamada la “Regla de los 55”, no funciona en las cuentas IRA.

Si planea jubilarse antes de los 55 años, considere usar la regla 72t.

Esta regla, también conocida como Pagos Periódicos Sustancialmente Iguales, o SEPP, le permite realizar retiros anticipados de una IRA, 401 (k), 403 (b) u otro tipo de plan de jubilación calificado sin ninguna penalización.

Pero hay una trampa. Debe retirar la misma cantidad durante al menos cinco años o hasta que cumpla 59 1/2, lo que ocurra primero, explica Lawrence Heller, CFP de Larry Heller & Associates.

Podría ser penalizado si se desvía del SEPP, así que considere hablar con un profesional financiero antes de decidir si es la estrategia adecuada para usted.

Y, por supuesto, aún deberá pagar impuestos sobre la renta regulares sobre el dinero que retire.

Paso 3: invierta sus ahorros adicionales

Para aumentar sus posibilidades de jubilarse anticipadamente, considere complementar su cuenta de ahorros para la jubilación con una cuenta de corretaje, dice Dana Anspach, CFP y directora ejecutiva de Sensible Money.

Estas cuentas después de impuestos le permiten comprar y vender acciones, bonos, divisas y más. A diferencia de muchas cuentas de jubilación, también le permiten invertir tanto dinero como desee y retirar dinero en cualquier momento.

Otro lugar para guardar dinero extra es una cuenta de ahorros para la salud, dice Christopher Balcerowiak, CFP de Ameriprise Financial Services.

Si bien ese dinero solo puede usarse para gastos calificados de atención médica para evitar multas, todos tenemos costos de atención médica más sustanciales a medida que envejecemos. Y esos costos realmente pueden comenzar a acumularse en sus años dorados.

Una pareja que se jubile este año necesitará un estimado de $ 275,000 para cubrir los costos de atención médica durante la jubilación, según Fidelity.

¿Tiene una pregunta sobre dinero para Broke No More? Pregúntenos aquí para ser incluido en una columna futura.