¿Qué es una línea de crédito? Experian

¿Qué es una línea de crédito? Experian
Category: Tarjeta De Débito
Author:
13 enero, 2021

En este articulo:

  • La diferencia entre préstamos personales y líneas de crédito
  • Línea de crédito personal frente a tarjetas de crédito
  • Líneas de crédito garantizadas y no garantizadas
  • Cómo una línea de crédito personal puede afectar las calificaciones crediticias
  • Solicitud de una línea de crédito personal
  • Versátil y valioso

Una línea de crédito (LOC), a veces llamada línea bancaria o línea de crédito personal, es una cuenta que puede abrir en un banco o cooperativa de crédito que le permite pedir dinero prestado cuando lo necesita, hasta un límite de préstamo preestablecido.

Con una línea de crédito personal, solo paga intereses sobre el dinero que pide prestado y, a medida que paga los fondos prestados, su crédito disponible se repone. En otras palabras, puede usar una línea de crédito personal de la misma manera que usa una tarjeta de crédito.

Sin embargo, las tasas de interés de las líneas de crédito pueden ser significativamente más bajas que las de las tarjetas de crédito, especialmente si tiene buenas calificaciones crediticias. Y dado que solo paga si la usa y cuando la usa, establecer una línea de crédito personal es una buena estrategia para lidiar con los gastos de “días difíciles” que no puede pagar en su totalidad con sus ahorros de emergencia u otras fuentes de efectivo.

La diferencia entre préstamos personales y líneas de crédito

Cuando pide dinero prestado a un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea, tiene dos opciones generales: préstamos personales y líneas de crédito. Estas son algunas de las diferencias entre los dos:

  • Con un préstamo, obtiene el monto del préstamo en una suma global y debe comenzar a hacer pagos mensuales (incluidos los cargos por intereses) de inmediato, continuando durante la duración del préstamo, que puede ser de 24 a 60 meses. Con una línea de crédito, tiene acceso a una cantidad máxima de dinero, su línea de crédito o límite de préstamo, pero no paga intereses ni realiza pagos hasta que usa su crédito.
  • Un préstamo requiere que pague la misma cantidad, o cuota, todos los meses durante la vigencia del préstamo. Con una línea de crédito, puede devolver lo que adeuda en pagos de cualquier monto por encima de un mínimo mensual especificado, por lo que, si puede, puede devolver lo que adeuda en unos pocos pagos grandes (y pagar relativamente poco interés) o en el margen pagos más pequeños durante un período de tiempo más largo (a un mayor costo en cargos por intereses).

Línea de crédito personal frente a tarjetas de crédito

Si bien existen muchas similitudes entre las líneas de crédito personales y las cuentas de tarjetas de crédito, también existen claras diferencias:

  • Las LOC suelen ser menos costosas de usar que las tarjetas de crédito. Algunas líneas de crédito personales actualmente tienen tasas de interés del 13% aproximadamente para los prestatarios con buenos puntajes crediticios (aunque las personas con crédito excepcional pueden tener tasas más bajas disponibles). Eso se compara con una tasa de interés promedio de tarjetas de crédito de alrededor del 16% en estos días.
  • Es mucho más fácil (y menos costoso) obtener efectivo de un LOC personal que de una tarjeta de crédito. Con una línea de crédito personal, generalmente se le emite una chequera y una tarjeta de débito que puede usar para realizar compras o pagos, o convertir en efectivo fácilmente (al cobrar cheques o realizar retiros en cajeros automáticos con la tarjeta). Sacar un anticipo en efectivo de una tarjeta de crédito puede resultar mucho más caro. La tasa de interés promedio de los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito es de más del 23%, y muchos emisores de tarjetas también cobran tarifas adicionales del 5% aproximadamente sobre el monto de cada adelanto en efectivo.
  • Los LOC personales tienen una vida útil más corta que las cuentas de tarjetas de crédito. Puede mantener una cuenta de tarjeta de crédito por tiempo indefinido, siempre que elija mantenerla abierta y continuar realizando los pagos según lo acordado. Por el contrario, una LOC personal suele estar abierta durante unos pocos años y su ciclo de vida consta de dos fases distintas:
    • Un período de retiro, durante el cual la cuenta gira, lo que le permite pedir prestado y reembolsar dinero libremente.
    • Un período de reembolso, durante el cual ya no podrá tomar prestado contra la línea de crédito, pero deberá reembolsar todos los saldos pendientes.

    La duración del retiro y los períodos de reembolso se establecen cuando abre el LOC; de tres a cinco años es común para cada uno.

Líneas de crédito garantizadas y no garantizadas

Cuando obtiene un préstamo garantizado, acepta que el prestamista use uno de sus activos personales como garantía, para asegurarse de que pueda recuperar parte o la totalidad de su pérdida si no paga el préstamo. Si no realiza los pagos, el prestamista puede confiscar el activo y venderlo para recuperar lo que debe. Un préstamo para automóvil es un ejemplo de préstamo garantizado, en el que el automóvil en sí mismo sirve como garantía.

Como la mayoría de las tarjetas de crédito, la mayoría de las líneas de crédito personales no tienen garantía que las respalde, por lo que se consideran crédito sin garantía. Sin embargo, existen dos categorías de líneas de crédito personales garantizadas:

  • Una línea de crédito con garantía de CD utiliza el dinero que tiene depositado en un certificado de depósito (CD) como garantía. Debido a que la línea está asegurada, su tasa de interés es típicamente más baja que la de los LOC sin garantía. Es posible que pueda mantener abierta una línea de crédito garantizada durante más de los períodos de tres a cinco años que son comunes con las líneas de crédito personales no garantizadas.
  • Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una línea de crédito garantizada que utiliza su casa como garantía. Más específicamente, como su nombre lo indica, una HELOC utiliza el valor líquido de su vivienda como garantía, es decir, la cantidad por la cual el valor tasado de la vivienda excede el saldo del principal impago de su hipoteca. Si, por ejemplo, ha pagado $ 100,000 en capital hipotecario en una hipoteca de $ 400,000, su capital impago es igual a $ 300,000; si su casa está tasada en $ 500,000, su equidad sería ese valor tasado, ($ 500,000) menos el principal impago ($ 300,000), o $ 200,000.

Los HELOC suelen tener períodos de retiro de cinco a 10 años, seguidos de períodos de reembolso de 10 a 20 años.

Históricamente, parte de lo que hacía atractivas a las HELOC era la posibilidad de reclamar hasta $ 100,000 en pagos de intereses de HELOC como una deducción del impuesto sobre la renta federal, sin importar cuánto interés se reclamara como deducción en una hipoteca de vivienda principal. La ley de reforma tributaria que entró en vigor en 2018 redujo eso bastante; solo permite la deducción de los intereses HELOC pagados sobre los fondos prestados para proyectos de mejoras para el hogar, y limita a los propietarios a una deducción máxima de $ 750,000 en pagos de intereses combinados sobre sus hipotecas principales y HELOC.

Cómo una línea de crédito personal puede afectar las calificaciones crediticias

Al igual que una cuenta de tarjeta de crédito, una línea de crédito personal es una forma de crédito renovable en el que un prestamista le autoriza a pedir prestado contra un límite de crédito aprobado y realizar reembolsos en cantidades variables a lo largo del tiempo. También como una cuenta de tarjeta de crédito, su administración (o mala administración) de una línea de crédito personal puede tener un impacto importante en sus puntajes crediticios.

Tanto el sistema de calificación crediticia FICO ® Score ☉ como el VantageScore ® le dan un peso significativo a su manejo del crédito renovable. Más específicamente, son sensibles a la utilización del crédito, el porcentaje de su límite de endeudamiento que debe en un momento dado. La mayoría de los expertos en calificación crediticia recomiendan mantener la utilización por debajo del 30% —en cada cuenta renovable individualmente y en todas combinadas— para evitar reducir su calificación crediticia. Para obtener más información sobre la utilización del crédito, incluidas instrucciones detalladas sobre cómo calcularlo, consulte “¿Qué es una tasa de utilización del crédito?”

Si usa más del 30% del límite de préstamos en un LOC personal, puede esperar que sus puntajes crediticios bajen y se mantengan algo deprimidos hasta que reembolse lo suficiente del saldo para que la utilización vuelva a estar por debajo del 30%.

Solicitud de una línea de crédito personal

Si elige solicitar una línea de crédito personal en un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea, aquí hay algunas consideraciones que debe tener en cuenta.

  • Las puntuaciones de crédito cuentan. Sus puntajes de crédito serán un factor importante para determinar si califica para una línea de crédito y la tasa de interés que se le ofrece. Verifique sus puntajes antes de solicitar una línea de crédito. Tomar medidas para mejorar su puntaje crediticio puede ayudarlo a calificar para una mejor oferta de línea de crédito.
  • Los límites de las líneas varían. Algunos prestamistas limitan las líneas de crédito de $ 15,000 a $ 30,000, mientras que otros ofrecen a los clientes calificados con cuentas de ahorro en el banco líneas de crédito que se extienden a seis cifras.
  • Las tasas de interés pueden cambiar. Las líneas de crédito sin garantía suelen tener tasas de interés variables, que pueden cambiar y probablemente cambiarán con el tiempo. Las tasas variables están vinculadas a un índice de referencia financiero o tasa de interés específicos. A medida que cambie esa tasa, también lo hará la tasa de interés que adeuda en su línea de crédito.
  • Se aplican tarifas. Las tarifas asociadas con las líneas de crédito personales son bastante menores, pero debe tenerlas en cuenta: por lo general, no hay tarifas de originación para abrir una LOC personal, pero algunos prestamistas pueden cobrar tarifas anuales de $ 25 a $ 50.

Versátil y valioso

Como alternativa flexible y rentable a las tarjetas de crédito, una línea de crédito personal puede ser útil en emergencias financieras o para ayudar a suavizar los períodos en los que los ingresos o gastos del hogar son inconsistentes. Siempre que comprenda sus ventajas y limitaciones, y sea consciente del impacto potencial en su crédito, un LOC personal podría ser una adición útil a su caja de herramientas crediticias.