Por qué necesita una IRA Roth | Kiplinger

Por qué necesita una IRA Roth | Kiplinger
Category: Crédito Fiscal
Author:
13 enero, 2021

Con esta herramienta de ahorro indispensable, su dinero crece libre de impuestos, puede invertir en casi cualquier cosa y obtiene varios beneficios interesantes.

Uno de los movimientos monetarios más inteligentes que puede hacer una persona joven es invertir en una cuenta IRA Roth, y configurar una es fácil.

Siga las reglas y cualquier dinero que ponga en una de estas cuentas de ahorro para la jubilación crecerá absolutamente libre de impuestos: no le deberá ni un centavo al Tío Sam mientras deje que sus ahorros se acumulen o cuando retire dinero en efectivo durante la jubilación. Además, una IRA es más flexible que un 401 (k) y otros planes de jubilación porque puede invertirla en casi lo que quiera, desde acciones y fondos mutuos hasta bonos y bienes raíces.

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Si aún no ha abierto este regalo del Tío Sam, hágalo ahora. Tiene hasta la fecha límite de su declaración de impuestos para establecer y hacer contribuciones para el año fiscal anterior. El gobierno establece un límite sobre cuánto puede contribuir a un Roth. El límite es de $ 6,000 para 2020 ($ 7,000 para personas mayores de 50 años). Y, aunque tiene hasta la fecha límite de impuestos del próximo año para comenzar su contribución de 2020, cuanto antes esté su dinero en el refugio fiscal, antes comenzarán a acumularse las ganancias libres de impuestos.

Ventajas fiscales

Para aquellos que recién comienzan, el poder de este refugio fiscal puede parecer un poco oscuro, pero realmente puede dar grandes frutos. Si una persona de 25 años aporta $ 5,000 cada año hasta que se jubila y obtiene un rendimiento anual promedio del 8% de su inversión, habrá ahorrado más de $ 1.6 millones para cuando se jubile a los 67 años. Y el dinero es todo suyo. – No tendrá que dar al IRS un centavo si espera hasta la jubilación para retirar las ganancias.

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Si esa misma joven de 25 años invirtiera esos mismos $ 5,000 al año en una cuenta imponible con el mismo rendimiento del 8%, tendría menos de $ 1 millón cuando cumpliera 67 años si sus ganancias fueran gravadas al 22% cada año. Eso es más de un tercio menos de dinero que si hubiera ido con los Roth. Si los impuestos estatales también afectaran las ganancias cada año, ella bajaría aún más.

Reglas Roth

Al igual que con cualquier regalo del gobierno, la Roth IRA viene con algunas condiciones. Primero, puede contribuir a un Roth solo si ha obtenido ingresos de un trabajo. Digamos que estás en la escuela, no estás trabajando y te queda un poco de dinero extra de tu préstamo estudiantil o tus padres te dieron dinero. No puedes ponerlo en un Roth. Además, no puede ahorrar más de lo que ganó. Entonces, si trabajara en un trabajo de verano y ganara solo $ 3,000, lo máximo que podría contribuir a un Roth sería $ 3,000.

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También es posible hacer demasiado. Para 2020, puede contribuir con la totalidad de los $ 6,000 siempre que sus ingresos caigan por debajo de $ 124,000 si es soltero y $ 196,000 si está casado y presenta una declaración de impuestos conjunta. Luego, el límite de contribución se elimina gradualmente si gana entre $ 124,000 y $ 139,000 (soltero) o $ 196,000 y $ 206,000 (casado en pareja). (Consulte la Publicación 590-A del IRS para obtener más información sobre cómo calcular su contribución). Esos límites de ingresos aumentan cada año, pero si en algún momento en el futuro sus ingresos superan el límite máximo, no se preocupe. No tendrá que liquidar su Roth; simplemente se le impedirá realizar contribuciones adicionales.

¡Prima!

Si el poder de ahorro, la flexibilidad y el estado libre de impuestos no son suficientes para persuadirlo de las virtudes del Roth, el Tío Sam agrega algunos beneficios adicionales, lo que convierte al Roth en una herramienta indispensable en la vida financiera de un adulto joven.

Puede retirar dinero en caso de apuro. Aunque el propósito de un Roth es ahorrar para la jubilación, y tu dinero puede crecer solo si lo dejas en la cuenta, puedes retirar tus aportes en cualquier momento, libre de impuestos y sin penalización. Por supuesto, es mejor dejar su dinero en la cuenta para que pueda ganar más dinero, y realmente debería tener un fondo de emergencia separado en espera, pero es bueno saber que el Roth está ahí para usted si lo necesita.

Observe que dijimos que puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, no sus ganancias. Si retira cualquiera de sus ganancias antes de los 59½ años, generará una factura de impuestos sobre el dinero, además tendrá que pagar una multa del 10%. ¡Ay! En el lado positivo, la forma en que el IRS ve las cosas, el primer dinero que sale de un Roth son sus contribuciones. Por lo que es libre de impuestos y multas. Solo después de haber agotado la cuenta de cada centavo que ha contribuido, comienza a echar mano de las ganancias. y tener que preocuparse por impuestos y multas.

Además, para 2020, es más fácil sacar dinero de una cuenta Roth IRA u otra cuenta de jubilación (hasta $ 100,000) si está infectado con el virus COVID-19, tiene familiares que lo contraen o experimenta consecuencias financieras adversas debido a eso. Por ejemplo, la penalización por retiro anticipado del 10% no se aplica si está afectado por el virus. Los impuestos sobre las ganancias también se pueden distribuir durante tres años en esa situación. También puede volver a distribuir el dinero a un plan de jubilación elegible dentro de los tres años, sin tener en cuenta el límite de contribuciones de ese año, y tratarlo como una transferencia libre de impuestos.

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Puede tocar su Roth para comprar su primera casa. Como se señaló, siempre puede retirar contribuciones libres de impuestos y multas para cualquier propósito. Y, si toca su Roth para la compra de la primera casa, además de usar sus contribuciones para el pago inicial, también puede retirar hasta $ 10,000 de ganancias libres de impuestos y multas si la cuenta ha estado abierta durante al menos cinco años. Incluso si no pasa la prueba de cinco años, el retiro seguirá siendo libre de multas, pero tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias retiradas. Ese límite de $ 10,000 es por persona, por lo que las parejas podrían retirar hasta $ 20,000 de ganancias si cada uno tiene un Roth.

Puede echar mano de sus ahorros después del nacimiento o adopción de un niño. ¿Tener un bebé o adoptar un niño? A partir de 2020, puede retirar hasta $ 5,000 en ganancias de una cuenta IRA Roth (u otra cuenta de jubilación) luego del nacimiento o adopción de un niño sin pagar la multa habitual del 10% por retiro anticipado. (Sin embargo, seguirá adeudando impuestos sobre la renta sobre cualquier distribución de las ganancias Roth, a menos que reembolse los fondos). Si está casado, cada cónyuge puede retirar $ 5,000 de su propia cuenta, sin multas. Tiene un año desde la fecha en que nace su hijo o se finaliza la adopción para retirar los fondos sin pagar la multa. También puede volver a poner las ganancias en su Roth IRA en una fecha posterior. Los montos recontribuidos se tratan como una reinversión y no se incluyen en la renta imponible.

Puede usarlo para ahorrar para la educación de Junior. Muchos padres primerizos no saben si ahorrar para la jubilación o para la matrícula universitaria del bebé. Sin duda, la jubilación gana. Hay muchas formas de pedir prestado para financiar una educación universitaria; para la jubilación, no tanto. Pero comenzar un Roth es una excelente manera de cubrir ambas bases, por si acaso. Concéntrese en su jubilación ahora, ahorrando tanto como pueda en un Roth. Y según lo permitan sus finanzas, considere abrir una cuenta de ahorros universitarios específica para el nuevo bebé, por ejemplo, un plan Coverdell o 529. Luego, cuando llegue el día en que Junior se vaya a la escuela, puede evaluar si puede permitirse, o necesita, sacrificar parte de su dinero de jubilación para que esto suceda.

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Por supuesto, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento para ayudar a pagar la factura. Si consume sus ganancias antes de los 59½ años (o antes de que la cuenta haya estado abierta durante cinco años), deberá impuestos, pero no tiene que pagar la multa del 10% por retiro anticipado si usa el dinero para la universidad. El Roth no debe usarse como el único vehículo de ahorro para la educación superior, pero es bueno saber que puede usarlo si lo necesita.

Puede calificar para un crédito fiscal. Para fomentar más ahorros para la jubilación, el Tío Sam les da a las personas de ingresos bajos y medianos hasta $ 1,000 ($ 2,000 para contribuyentes conjuntos) solo por contribuir a una Roth IRA u otra cuenta de jubilación. Recibirá ese pago en forma de crédito fiscal conocido como Crédito del Ahorrador. Para 2020, los contribuyentes solteros con ingresos brutos ajustados de $ 32,500 o menos pueden ser elegibles. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta deben tener un ingreso bruto ajustado de $ 65,000 o menos. El crédito es igual al 10%, 20% o 50% de los primeros $ 2,000 ($ 4,000 para contribuyentes conjuntos) que contribuya a una cuenta de jubilación. Cuanto más bajos sean sus ingresos, mayor será el porcentaje que recibirá como crédito fiscal.

Cómo abrir una cuenta IRA Roth

Cuando recién está comenzando a invertir, el Roth debe ser su primera parada, incluso antes de abrir una cuenta regular sujeta a impuestos o contribuir a un plan de ahorros para la jubilación en el lugar de trabajo. La única excepción es si su empleador ofrece una igualación de sus contribuciones al 401 (k). Eso es dinero gratis que no quiere dejar pasar. En ese caso, contribuya lo suficiente para ganar el partido y luego envíe el dinero extra a una cuenta Roth IRA. (Sí, puede invertir en un plan de jubilación Roth y en el lugar de trabajo).

Puede invertir su Roth IRA en casi cualquier cosa: acciones, bonos, fondos mutuos, CD o incluso bienes raíces. Abrir una cuenta es fácil. Si desea invertir en acciones, vaya con un corredor de descuento. Para fondos mutuos, vaya con una compañía de fondos. Para CD o cuentas de mercado monetario, puede hacerlo a través de su banco.

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Debido a que es joven y le queda un largo camino hasta la jubilación, querrá invertir en el mercado de valores para obtener los mayores rendimientos a lo largo del tiempo. Los inversores novatos deberían ceñirse a los fondos mutuos que invierten en acciones. Son fáciles de entender, deja la selección de acciones a los profesionales y facilitan la distribución del riesgo entre varias acciones o bonos sin poner todos los huevos en una canasta.