¿Las solicitudes de préstamo múltiples afectarán mi puntaje crediticio?

¿Las solicitudes de préstamo múltiples afectarán mi puntaje crediticio?
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13 enero, 2021

Cuando esté comprando un préstamo para vivienda o automóvil nuevo, probablemente solicite varios préstamos para comparar los términos y ver qué prestamista ofrecerá el monto de préstamo más alto y la mejor tasa de interés. O, si no está seguro de su crédito, puede dedicar tiempo a buscar un prestamista que sepa que aprobará su solicitud.

De lo que quizás no se dé cuenta es de que su agente hipotecario o vendedor de automóviles puede ejecutar su crédito con varios prestamistas diferentes. Muchos se sorprenden al ver que se realizan múltiples consultas a su informe crediticio después de solicitar una hipoteca o un préstamo para automóvil. Y una vez que comprenda que las consultas de crédito tienen un impacto negativo en su puntaje de crédito, puede preocuparse de que la compra de tasas perjudique su puntaje de crédito. Esto es lo que necesita saber.

¿Qué son las consultas difíciles?

Las verificaciones de crédito realizadas cuando solicita un préstamo se consideran consultas “difíciles”, lo que significa que son el resultado de una solicitud que ha realizado. Estas contrastan con las consultas “suaves” que provienen de usted al verificar su propio crédito o de una compañía que genera una oferta de crédito promocional para usted. Las preguntas difíciles pueden lastimarlo. Representan aproximadamente el 10% de su puntaje crediticio y permanecen en su informe crediticio durante dos años. Sin embargo, solo las consultas de los últimos 12 meses se incluyen en su puntaje de crédito.  

Qué tasa de compra significa para su crédito

Muchos cálculos de calificación crediticia son indulgentes cuando se trata de prestatarios que están comprando tasas; no tratan todas las consultas de la misma manera. De hecho, las consultas sobre hipotecas, automóviles y préstamos para estudiantes reciben un tratamiento especial porque los calificadores de crédito se dan cuenta de que usted está buscando la mejor tasa, no tratando de solicitar varias hipotecas, préstamos para automóviles o para estudiantes. El impacto exacto de múltiples consultas de préstamos depende del modelo de calificación crediticia que se utilice.  

En primer lugar, las consultas de este tipo de prestamistas no afectan su puntaje crediticio durante los primeros 30 días posteriores a su realización. Su puntaje de crédito no disminuirá debido a la solicitud de préstamo y no le dificultará la aprobación.

La ventana de 45 días

Treinta días después de haber realizado la primera solicitud, todas las solicitudes realizadas dentro de un período de tiempo se tratan como una sola consulta en su puntaje crediticio. Ese período de tiempo varía de 14 a 45 días, según el modelo de calificación crediticia que se utilice para obtener su calificación crediticia. Los modelos de calificación crediticia más recientes utilizan una ventana de 45 días para comparar tasas. Por lo tanto, ya sea que realice cinco o 15 solicitudes, contarán como una sola consulta para su puntaje crediticio.    

Proceda siempre con precaución

Vale la pena enfatizar que la excepción de compra de tarifas para múltiples consultas solo se aplica a solicitudes de hipotecas, automóviles y préstamos. Si está realizando varias solicitudes de tarjetas de crédito, por ejemplo, cada consulta se trata como una única consulta, sin importar cuántas haga o el período de tiempo en el que las haga. Su puntaje de crédito puede disminuir potencialmente con cada nueva solicitud de tarjeta de crédito.

Si bien varias solicitudes de préstamos pueden tratarse como una sola consulta en su puntaje crediticio, incluso esa única consulta puede hacer que su puntaje crediticio baje. Sin embargo, el impacto en su puntaje crediticio debería ser el mismo que si hubiera solicitado un solo préstamo. Además, el efecto disminuirá con el tiempo a medida que minimice sus aplicaciones futuras y realice todos sus pagos a tiempo.

¿Debería calificar la tienda?

Si bien debe ser inteligente (y cauteloso), no permita que el miedo a lo que pueda suceder con su puntaje crediticio le impida buscar las mejores condiciones. La compra comparativa es siempre la decisión más inteligente, especialmente cuando está financiando una compra importante como una casa o un automóvil. Ir de compras asegura que obtendrá los mejores términos con un prestamista, lo que puede ahorrarle una cantidad sustancial de dinero a largo plazo.