¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca convencional? un préstamo hipotecario de cartera? | Presupuestar dinero: el nido

¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca convencional? un préstamo hipotecario de cartera? | Presupuestar dinero: el nido
Category: Tipo De Préstamo
Author:
13 enero, 2021

¿Puede un prestamista de cartera hacer un préstamo de la FHA?

Todas sus deudas no hipotecarias están canceladas, su puntaje crediticio está bloqueado por completo e incluso sabe todo sobre la regla 28/36, donde el pago mensual de su hipoteca no excede el 28 por ciento de sus ingresos brutos y su total los pagos de la deuda no superan el 36 por ciento. Tienes esto.

Entonces se encuentra con un muro de opciones: préstamos conformes, préstamos no conformes, préstamos de alto riesgo, préstamos gigantes: un menú de préstamos hipotecarios más grande que el menú de comida rápida más grande que haya visto. Antes de perder su mojo hipotecario en un mar de jerga, póngase cómodo y asegúrese de conocer la diferencia entre las hipotecas convencionales y las hipotecas de cartera. Saber qué tipo de préstamo es el adecuado para usted y su casa puede hacer que los próximos 30 años sean mucho más fáciles.

TL; DR (demasiado largo; no se leyó)

Las hipotecas convencionales deben cumplir con ciertas pautas que establecen los bancos patrocinados por el gobierno y las tasas de interés varían con los cambios del mercado. En contraste, las hipotecas de cartera no están sujetas a los mismos estándares y pueden facilitar que las personas sin un crédito sólido califiquen para obtener un préstamo.

Descripción general de las hipotecas convencionales

Si bien los préstamos hipotecarios convencionales no están respaldados formalmente por organizaciones gubernamentales como la Administración Federal de Vivienda o el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, la mayoría de los préstamos convencionales se ajustan a las pautas establecidas por las organizaciones bancarias patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac, en las que estos dos empresas compran hipotecas a prestamistas y las venden a inversores. Por eso a menudo se les llama “préstamos conformes”.

Los préstamos hipotecarios convencionales suelen tener plazos de entre 15 y 30 años, y los plazos más cortos requieren pagos más elevados. Las tasas de las hipotecas convencionales se basan en valores respaldados por hipotecas; Debido a que estos valores se negocian como acciones, la tasa de préstamo cambia con frecuencia según el estado del mercado.

Resumen de hipotecas de cartera

Las hipotecas de cartera ofrecen una fuente alternativa de financiación para los prestatarios. Con este tipo de préstamo, el banco vende activos en un mercado secundario, que son comprados por empresas como Fannie Mae y Freddie Mac. Básicamente, el banco vende préstamos para generar nuevo capital, lo que le permite ofrecer hipotecas adicionales.

A diferencia de las hipotecas convencionales, las hipotecas de cartera no están sujetas a los estándares establecidos por las instituciones bancarias respaldadas por el gobierno antes mencionadas. Esto permite a los prestamistas ampliar sus ofertas de préstamos a prestatarios que pueden no encajar en el perfil típico de prestatarios de hipotecas convencionales. En términos de logística para el prestatario, las hipotecas de cartera generalmente incluyen multas por pago anticipado y tasas más altas que las hipotecas convencionales, ya que representan un mayor riesgo para el prestamista.

Cómo elegir entre ellos

Como regla general, los préstamos hipotecarios convencionales se adaptan especialmente bien a los prestatarios primerizos, en particular a aquellos con un crédito sólido (con una puntuación de alrededor de 720) y la capacidad de realizar un pago inicial sólido (aunque, a pesar de la creencia popular, realmente necesita un pago inicial del 20 por ciento para un préstamo convencional). También funcionan bien para prestatarios que necesitan préstamos a corto plazo con la opción de tasas ajustables, en las que los propietarios pagan una cantidad de interés significativamente reducida durante los primeros tres a siete años del plazo de la hipoteca.

Si está cerca de cumplir con los estándares crediticios requeridos para los préstamos convencionales, pero aún no lo ha logrado, una hipoteca de cartera puede ser su boleto para convertirse en propietario de una vivienda. Incluso si su crédito no es ideal, los prestatarios a menudo tienen más probabilidades de recibir préstamos de cartera que los préstamos convencionales, siempre que tengan el valor neto o el pago inicial. Debido a que el banco determina los criterios de calificación, calificar puede ser más flexible en comparación con una hipoteca convencional, ya sea que su pago inicial sea bajo o que su relación deuda-ingresos no sea la mejor en papel.

Los préstamos de cartera también ayudan a los prestatarios a acceder a préstamos hipotecarios para propiedades únicas, como condominios, propiedades con zonas comerciales o viviendas no tradicionales, que a menudo existen fuera de las pautas tradicionales de vivienda del gobierno.