Cómo eliminar elementos negativos de su informe de crédito »Wiki Ùtil Clearpoint

Cómo eliminar elementos negativos de su informe de crédito »Wiki Ùtil Clearpoint
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13 enero, 2021

El mal crédito puede volver a atormentarte. Un historial de pagos atrasados ​​o deudas impagas puede dificultar la compra de una casa, alquilar un apartamento u obtener un préstamo para el automóvil. De hecho, un mal crédito podría incluso significar facturas más altas: los proveedores de facturas están legalmente autorizados a cobrarle más por tener un mal crédito.

Sin embargo, no tiene por qué ser así. Con un poco de tarea y esfuerzo, puede cortar su mal crédito de raíz. ¿El primer paso? Abordar los elementos negativos en su informe.

Paso 1: revise su informe crediticio

Antes que nada, desea obtener una copia de su informe crediticio. La buena noticia es que es gratis una vez al año y es tan fácil como navegar a AnnualCreditReport.com y solicitarlo. Se le permite una copia gratuita de su informe de crédito cada año de cada una de las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. Es importante vigilar los tres porque a veces hay discrepancias entre ellos. Por ejemplo, su informe de crédito de Experian puede tener un error mientras que sus informes de TransUnion y Equifax son perfectamente precisos.

Una vez que obtenga su copia, encontrará una sección completa dedicada a todos los elementos negativos. Estas son las cuentas que arrastran su crédito: una deuda pendiente de la tarjeta de crédito o una factura de servicios públicos antigua que nunca pagó, por ejemplo. Estos elementos negativos son las cuentas que queremos arreglar.

Según Experian, este es el tiempo que permanecen en su informe seis elementos negativos comunes si no puede eliminarlos:

  • Cuentas de cobranza: siete años después de la primera morosidad
  • Pagos atrasados: siete años desde el primer pago atrasado, incluso si se ha puesto al día y la cuenta está al día o cerrada
  • Capítulo 13 de bancarrota: siete años
  • Capítulo 7 de bancarrota: 10 años
  • Gravámenes fiscales pagados: siete años
  • Gravámenes fiscales no pagados: 10 años

Rod Griffin, Director de Educación Pública de Experian, explica que estos elementos negativos tienen menos impacto con el tiempo:

—Rod Griffin, director de educación pública, Experian

Es prudente pagar el dinero que debe, pero si tiene dificultades para llegar a fin de mes, debe considerar cuánto tiempo tiene hasta que sus propios elementos negativos salgan de su informe. No es ideal, pero es posible que pueda vivir con ellos en su informe por el momento, siempre que no necesite usar su crédito en ese período de tiempo.

Paso 2: buscar errores y disputarlos

Una vez que haya revisado sus elementos potencialmente negativos, primero asegúrese de que no haya errores. Hay varios tipos diferentes de errores que debe buscar en su informe:

  • Cuentas que no te pertenecen
  • Elementos negativos que han caducado pero que aún no se han retirado del informe
  • Errores de información personal
  • Una cuenta cancelada que aún figura como impaga

Si encuentra un error, primero deberá notificar al acreedor. La Comisión Federal de Comercio facilita mucho el proceso con este modelo de carta. Complete los espacios en blanco, luego envíe la carta al acreedor, junto con cualquier documentación que respalde su disputa. Están obligados a investigar los artículos en cuestión, generalmente dentro de los 30 días. Si están de acuerdo en que hay un error, es su trabajo notificar a las tres agencias de crédito para que puedan corregir su informe. También puede solicitar que envíen notificaciones a cualquier agencia que haya obtenido su informe en los últimos seis meses.

Si no creen que haya un error, al menos puede solicitar que se incluya una notificación de disputa en informes futuros. También puede disputar directamente con las oficinas, y lo hacen bastante fácil. Experian, por ejemplo, le permite disputar directamente esos errores utilizando su formulario en línea.

“Si tiene una copia reciente de su informe personal, simplemente puede ingresar el número del informe y comenzar a disputar información”, dice Griffin. “Si no tiene una copia de su informe personal, puede proporcionar la información solicitada y Experian le proporcionará una copia instantáneamente en línea sin costo alguno. Cada entrada de cuenta tiene un botón de “disputa”. Si desea disputar información, simplemente haga clic en el botón y siga las instrucciones “.

Después de recibir su carta, las oficinas se pondrán en contacto con el acreedor para investigar, un proceso que, según Griffin, suele llevar a Experian de 10 a 14 días hábiles. Pero, en general, eliminar por completo un error de su informe puede llevar desde un mes hasta algunos meses. Por supuesto, debe verificar su informe después del hecho para asegurarse de que el elemento se haya eliminado o actualizado.

¿Qué pasa si la cuenta ya está en colecciones?

En otro escenario, digamos que ha disputado con éxito un artículo con el acreedor, pero ya ha enviado su información a colecciones. Una empresa de cobranza de deudas lo sigue llamando para pedirle que pague dinero que no debe. Si esto sucede, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Paso 3: intente eliminar elementos negativos que no sean errores

Por otro lado, digamos que ha cometido algunos errores. No podía permitirse pagar la factura de su tarjeta de crédito. A veces, los pagos de su préstamo estudiantil se retrasan. Por supuesto, la solución definitiva es mejorar sus hábitos financieros; eso es obvio. Mientras tanto, sin embargo, todavía tiene opciones para lidiar con los elementos negativos en su informe.

Para los pagos atrasados, puede redactar una “carta de buena voluntad”, que a veces se denomina “ajuste de buena voluntad”. Si en general tiene un buen historial con un acreedor, a menudo están dispuestos a perdonar un pago atrasado aquí y allá y actualizar su informe crediticio en consecuencia. Deberá comunicarse directamente con el acreedor, ya sea mediante una llamada telefónica o una carta. De cualquier manera, su solicitud debe incluir:

  • Un breve resumen de su historial con el acreedor.
  • Una breve explicación de las dificultades financieras que llevaron a su pago atrasado
  • Una solicitud para eliminar la marca negativa de su informe crediticio

Por supuesto, si tiene un largo historial de pagos atrasados, esa es otra historia. Si tiene el dinero, es posible que pueda negociar un plan de pago con ellos que incluya el pago de una gran suma global a cambio de eliminar sus marcas negativas. Griffin recomienda llamar a su acreedor para discutir sus opciones y nos recuerda que es poco probable que se elimine información negativa y precisa.

—Rod Griffin, director de educación pública, Experian

“Lo mejor que puede hacer es ponerse al día con los pagos atrasados, actualizar las cuentas y continuar haciendo sus pagos a tiempo. Los pagos atrasados ​​eventualmente se eliminarán de acuerdo con los plazos especificados en la Ley de Informe de Crédito Justo. Si no puede hacerlo, analice las opciones con sus acreedores. Es posible que puedan trabajar con usted para cambiar la fecha de vencimiento del pago de la cuenta para que pueda realizar los pagos a tiempo “.

Tenga cuidado con la liquidación o consolidación de deudas

En general, sea muy cauteloso cuando busque liquidación o consolidación de deudas, ya que ambas opciones conllevan riesgos. Es posible que algunos de estos ni siquiera tengan contacto con su acreedor original. En el peor de los casos: usted le paga a la empresa, no vuelve a saber nada de ellos y el elemento negativo todavía está en su informe. Si está considerando ir con una de estas empresas, querrá tener en cuenta algunas cosas:

  • Tarifas y contratos rígidos: la mayoría de las veces, le cobrarán una tarifa por llegar a un acuerdo. Peor aún, si no realiza un pago como parte de su plan de liquidación o consolidación, podría perder todo su dinero; nada de eso se destinará al pago de su deuda.
  • Impuestos: cuando se conforma con una cantidad menor, eso significa que una parte de su deuda pasada está perdonada. Y cada vez que se le condone su deuda, deberá impuestos sobre la cantidad perdonada si supera los $ 600.
  • Plazos más largos: en realidad, puede pagar más con el tiempo con la consolidación de deuda. Todo lo que hace es estirar la duración de su deuda. Sus pagos mensuales son menores, pero a costa de pagar más intereses con el tiempo.

También hay que hacer una distinción importante aquí: la liquidación y consolidación de deudas no son lo mismo que el asesoramiento crediticio. Las primeras opciones, junto con la industria de reparación de crédito, prometen simplemente borrar su morosidad, y generalmente a un costo considerable, mientras que la segunda le ayuda a desarrollar mejores hábitos para mejorar su crédito con el tiempo.

“Hay muchos servicios excelentes de asesoría crediticia que pueden ayudarlo a presupuestar de manera más efectiva y que pueden trabajar con sus prestamistas para ayudar con el pago de la deuda. No tenga miedo de pedir ayuda ”, dice Griffin. “Tenga mucho cuidado al trabajar con cualquier organización que prometa eliminar información precisa pero negativa de su informe crediticio, especialmente si solicita un pago por adelantado”.

Tácticas de reparación de crédito

Si bien mejorar su puntaje crediticio lleva tiempo, existen algunos consejos y trucos legítimos que pueden ayudarlo en el camino.

Nuevamente, como sugiere Griffin, puede ponerse al día con los pagos atrasados ​​elaborando un plan de pago por dificultades con sus acreedores. Simplemente llámelos y pregunte qué programas están disponibles. Es posible que se sorprenda de su disposición a trabajar con usted; los acreedores prefieren que pague todo lo que pueda antes que nada.

Además, la utilización del crédito constituye casi un tercio de su puntaje crediticio, por lo que es útil concentrarse en esta área. En términos básicos, la utilización de su crédito es la cantidad de crédito que tiene disponible frente a la cantidad que realmente está usando. Cuanto menor sea su utilización de crédito, mejor. Esto significa que si abre una nueva línea de crédito, debería aumentar su puntaje, asumiendo que en realidad no usa ese crédito (y después de dar cuenta de la consulta y la disminución de la antigüedad promedio de las cuentas). El problema es que cuando su crédito no es bueno, es difícil abrir nuevas líneas de crédito. Sin embargo, hay algunas formas de evitarlo.

Una tarjeta de crédito asegurada podría ser una opción. Estos requieren que deposite una gran suma de dinero, que actúa como garantía si no realiza un pago.

Si tiene un padre o cónyuge con crédito sólido, podría considerar pedirles que lo agreguen como usuario autorizado a su tarjeta de crédito. Siempre que no hayan acumulado un montón de deudas en esa tarjeta, esto le da una nueva línea de crédito.

También es posible que desee evitar cerrar cuentas que haya tenido abiertas durante mucho tiempo. Esto no solo reduciría la utilización de su crédito, sino que también afectaría su historial crediticio, que también constituye una gran parte de su puntaje.

Mejore sus hábitos crediticios

En general, la mejor manera de mejorar su crédito es trabajar en sus hábitos financieros. No hay muchas “correcciones” confiables para los errores de crédito, por lo que es mejor no hacerlas en absoluto. Incluso si la perspectiva no es brillante, puede tomar el control haciendo una lista de sus elementos negativos y luego decidiendo el mejor curso de acción, un elemento a la vez. Puede que no sea el método más rápido, pero es efectivo.

Kristin Wong escribe y hace videos sobre todo lo relacionado con el dinero. Puede encontrar sus escritos en Lifehacker, NBCNews.com y en su propio blog de finanzas personales, Brokepedia.

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