Cómo elegir las mejores inversiones de jubilación para su cartera

Cómo elegir las mejores inversiones de jubilación para su cartera
Category: Tasas De Interés
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13 enero, 2021

Las mejores formas de invertir sus ahorros para la jubilación

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Ahorrar dinero para financiar una jubilación cómoda es quizás la principal razón por la que la gente invierte. Como tal, encontrar el equilibrio adecuado entre el riesgo y el rendimiento de la inversión es clave para una estrategia exitosa de ahorro para la jubilación. Aquí hay algunas sugerencias para asegurarse de tomar las decisiones más inteligentes posibles con sus ahorros para la jubilación.

Construya una cartera de rentabilidad total

Una forma común de generar ingresos para la jubilación es construir una cartera de fondos indexados de acciones y bonos (o trabajar con un asesor financiero que haga esto). La cartera está diseñada para lograr una tasa de rendimiento respetable a largo plazo y, a lo largo del camino, sigue un conjunto prescrito de reglas de tasa de retiro que generalmente le permitirán sacar del 4 al 7% al año y, en algunos años, aumentar su retiro por inflación.  

El concepto detrás del “rendimiento total” es que usted tiene como objetivo un rendimiento anual promedio de 10 a 20 años que cumpla o supere su tasa de retiro. Aunque está apuntando a un promedio a largo plazo, en cualquier año sus retornos se desviarán bastante de ese promedio. Para seguir este tipo de enfoque de inversión, debe mantener una asignación diversificada independientemente de los altibajos de la cartera de un año a otro.

Realiza retiros utilizando lo que se llama un plan de retiro sistemático. Tenga cuidado con la forma en que proyecta sus resultados potenciales: cuando se realizan retiros regulares durante la jubilación, la secuencia de los retornos del mercado puede afectar su resultado.

Existen muchas variaciones en una estrategia de inversión de retorno total, como la segmentación del tiempo y la conciliación de activos y pasivos, donde se utilizan inversiones seguras para satisfacer las necesidades de flujo de efectivo a corto plazo, y las inversiones orientadas al crecimiento se utilizan para financiar las necesidades de flujo de efectivo futuras.

El enfoque de rendimiento total lo utilizan mejor los inversores experimentados, aquellos que disfrutan administrando su dinero y tienen un historial de tomar decisiones lógicas y disciplinadas, o contratando a un asesor que utilice este enfoque. Cuando se hace correctamente, una cartera de rendimiento total es una de las mejores inversiones para la jubilación que puede hacer.

Utilizar fondos de ingresos para la jubilación

Los fondos de ingresos para la jubilación son un tipo especializado de fondo mutuo. Asignan automáticamente su dinero a través de una cartera diversificada de acciones y bonos, a menudo al poseer una selección de otros fondos mutuos. Las inversiones se gestionan con el objetivo de generar ingresos mensuales que se le distribuyen. Estos fondos están diseñados para proporcionar un paquete todo en uno diseñado para lograr un objetivo particular.

Algunos fondos tienen el objetivo de generar ingresos mensuales más altos y pueden usar parte del capital para cumplir con sus objetivos de pago. Otros fondos tienen un monto de ingreso mensual más bajo combinado con el objetivo de preservar el capital.

Con un fondo de ingresos para la jubilación, conserva el control de su capital y puede acceder a su dinero en cualquier momento. Por supuesto, si retira parte de su capital, sus ingresos mensuales futuros disminuirán posteriormente.

Anualidades inmediatas

Todas las anualidades son una forma de seguro más que una inversión. Su propósito es generar ingresos y eso es lo que necesita en la jubilación.

Con una anualidad inmediata, está asegurando sus ingresos futuros. A cambio de un pago global, la compañía de seguros le proporciona ingresos garantizados de por vida (o por algún otro plazo acordado). La garantía es tan fuerte como la calidad de la compañía de seguros que la emite.

Hay anualidades inmediatas fijas, así como anualidades inmediatas variables. Algunos ofrecen ingresos que aumentarán con la inflación, aunque eso significa que comenzará a recibir una cantidad mensual más baja.    

También puede elegir el plazo de la anualidad, como un pago de 10 años, un pago de por vida conjunto (apropiado si está casado y desea ingresos para cualquiera de los dos que puedan ser de larga duración) o un pago de por vida para solteros.  

Las anualidades inmediatas pueden ser una buena solución para quienes no tienen muchas otras fuentes de ingresos garantizados, para quienes tienden a gastar demasiado (lo que significa que pueden gastar una suma global de dinero demasiado rápido y luego no les queda nada) y para personas solteras con una larga esperanza de vida.

Comprar bonos

Cuando compra un bono, presta su dinero al gobierno, una corporación o un municipio. El prestatario acepta pagarle intereses durante un período de tiempo determinado y cuando el bono vence, se le devuelve el capital. Los ingresos por intereses, o rendimiento, que recibe de un bono (o de un fondo de bonos) pueden ser una fuente constante de ingresos para la jubilación.  

Los bonos tienen calificaciones de calidad para darle una idea de la solidez financiera del emisor del bono. Hay bonos a corto, mediano y largo plazo. También existen bonos con tasas de interés ajustables, llamados bonos de tasa flotante, así como bonos de alto rendimiento, que pagan tasas de cupón más altas pero tienen una calificación de calidad más baja. Los bonos se pueden comprar como un paquete en forma de un fondo mutuo de bonos o un fondo negociado en bolsa de bonos, o puede comprar bonos individuales.

En la jubilación, los bonos individuales se pueden utilizar para formar una escalera de bonos con fechas de vencimiento establecidas para satisfacer sus necesidades futuras de flujo de efectivo. Esta estructura de inversión a menudo se denomina emparejamiento de activos y pasivos o segmentación temporal.

El valor principal de los bonos fluctuará a medida que cambien las tasas de interés. En un entorno de tasas de interés en aumento, puede esperar que bajen los valores de los bonos existentes. Si planea mantener el bono hasta el vencimiento, las fluctuaciones del capital no importarán. Si posee un fondo mutuo de bonos y necesita venderlo para usar los fondos para gastos de subsistencia, las fluctuaciones del capital serán importantes.

Compre bonos por los ingresos que producen o por el capital garantizado que recibirá cuando vencen; no los compre esperando altos rendimientos o esperando obtener una ganancia por la apreciación del capital.

Alquiler de inmuebles

La propiedad de alquiler puede proporcionar una fuente estable de ingresos, pero habrá requisitos de mantenimiento, y cuando sea propietario de un inmueble, inevitablemente incurrirá en gastos imprevistos. Antes de comprar una propiedad de alquiler, debe calcular todos los gastos potenciales en los que puede incurrir durante el período de tiempo esperado en el que planea ser propietario de la propiedad. También debe tener en cuenta las tasas de vacantes; no se alquilará ninguna propiedad el 100% del tiempo.

La propiedad de inversión es un negocio, no una propuesta para hacerse rico rápidamente. Para aquellos con experiencia en bienes raíces, o aquellos que quieran dedicar tiempo para convertirlo en un negocio, el alquiler de bienes raíces puede ser una gran inversión para la jubilación.

Si no está seguro de por dónde empezar, considere leer libros sobre inversiones inmobiliarias, hable con inversores experimentados y únase a un club de inversión inmobiliaria.

No salga y comience a invertir en bienes raíces sin hacer su tarea. Las personas se suben al carro de los bienes raíces simplemente porque conocían a un amigo o vecino al que le fue muy bien con los bienes raíces. Tu amigo o vecino puede tener conocimientos o experiencia que tú no tienes. Entrar en una inversión porque otra persona tuvo éxito con ella no es la razón correcta para hacerlo.

Anualidad variable con una cláusula adicional de ingresos de por vida

Una anualidad variable no es el mismo tipo de inversión que una anualidad inmediata. En una anualidad variable, su dinero se destina a una cartera de inversiones que elija. Usted participa en las ganancias y pérdidas de esas inversiones, pero por una tarifa adicional, puede agregar garantías, llamadas cláusulas adicionales. Piense en un ciclista como un paraguas: puede que no lo necesite, pero está ahí para protegerlo en el peor de los casos.

Las cláusulas adicionales que proporcionan ingresos tienen muchos nombres, como cláusulas adicionales de beneficios en vida, beneficios de retiro garantizados, cláusulas adicionales de ingresos mínimos de por vida, etc. Cada una tiene una fórmula diferente que determina el tipo de garantía que se brinda. Las anualidades variables son complejas y muchas de las personas que las ofrecen no comprenden bien lo que hace y lo que no hace el producto. Los pasajeros tienen tarifas y, con frecuencia, tienen anualidades variables con tarifas totales que rondan el 3-4% al año. Eso significa que para ganar dinero las inversiones tienen que recuperar las tarifas y algo más.

Una anualidad es un producto de seguro. Es necesario realizar una planificación cuidadosa para determinar si debe asegurar parte de sus ingresos. Si la respuesta es sí, entonces debe averiguar en qué cuenta comprar la anualidad (una IRA o utilizando dinero que no sea de jubilación), cómo se gravarán los ingresos cuando lo use y qué sucede con la anualidad después de su muerte .

Se debe realizar una planificación adecuada antes de la compra de anualidades variables. Desafortunadamente, con demasiada frecuencia la anualidad se compra porque alguien tenía efectivo y un vendedor sugirió que pusieran su efectivo en un producto de anualidad variable. Eso no es planificación financiera.

Mantenga algunas inversiones seguras

Siempre desea mantener una parte de sus inversiones de jubilación en alternativas seguras. El objetivo principal de cualquier inversión segura es proteger lo que tiene en lugar de generar un alto nivel de ingresos actuales.

Todos los jubilados deben tener una cuenta de reserva (un fondo de emergencia). Esta cuenta no debe incluirse como un activo disponible para producir ingresos de jubilación. Está ahí como red de seguridad; algo a lo que acudir para los gastos imprevistos que puedan surgir durante la jubilación.

Además, si no está seguro de qué hacer con su dinero, apárquelo en una inversión segura mientras se toma el tiempo para tomar una decisión informada. Demasiadas personas se apresuran a poner su dinero en una inversión porque sienten que no debería estar en el banco por mucho tiempo. Terminan tomando una decisión precipitada, que nunca es una buena idea.

Tomar decisiones de inversión bien informadas y reflexivas lleva tiempo. Mientras se está educando o entrevistando a los asesores, está perfectamente bien dejar su dinero en un lugar seguro. Ningún profesional de renombre lo presionará para que tome una decisión de inversión rápida. Si se siente presionado, es posible que no esté tratando con alguien que tenga en mente sus mejores intereses.

Fondos de capital variable que generan ingresos

La mayoría de los fondos cerrados están diseñados para producir ingresos mensuales o trimestrales. Estos ingresos pueden provenir de intereses, dividendos, llamadas cubiertas o, en algunos casos, de una devolución del principal. Cada fondo tiene un objetivo diferente; algunos poseen acciones, otros poseen bonos, algunos emiten llamadas cubiertas para generar ingresos, otros usan algo llamado estrategia de captura de dividendos. Asegúrese de investigar antes de comprar.

Algunos fondos de capital fijo utilizan apalancamiento, es decir, piden prestado contra los valores del fondo para comprar más valores que generen ingresos y, por lo tanto, pueden pagar un rendimiento más alto. El apalancamiento significa un riesgo adicional. Espere que el valor principal de todos los fondos cerrados sea bastante volátil.

Los inversores experimentados pueden encontrar que los fondos de capital fijo son una inversión adecuada para una parte de su dinero de jubilación. Los inversores menos experimentados deberían evitarlos o poseerlos utilizando un administrador de cartera que se especialice en fondos de capital fijo.

Fondos de dividendos e ingresos por dividendos

En lugar de comprar acciones individuales que pagan dividendos, puede elegir un fondo de ingresos por dividendos, que será el propietario y gestionará las acciones que pagan dividendos por usted. Los dividendos pueden proporcionar una fuente constante de ingresos para la jubilación que pueden aumentar cada año si las empresas aumentan sus pagos de dividendos, pero en tiempos difíciles, los dividendos también pueden reducirse o detenerse por completo.

Muchas empresas que cotizan en bolsa producen lo que se denomina “dividendos calificados”, lo que significa que los dividendos se gravan a una tasa impositiva más baja que los ingresos ordinarios o los ingresos por intereses. Por esta razón, puede ser más eficiente desde el punto de vista fiscal mantener fondos o acciones que produzcan dividendos calificados dentro de cuentas que no sean de jubilación (es decir, no dentro de una IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Tenga cuidado con las acciones o fondos que pagan dividendos con rendimientos bastante más altos que lo que parece ser la tasa promedio. Los altos rendimientos siempre van acompañados de riesgos adicionales. Si algo está pagando un rendimiento significativamente mayor, lo está haciendo para compensarlo por asumir un riesgo adicional. No invierta sin comprender el riesgo que está tomando.

Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT)

Un fideicomiso de inversión en bienes raíces, o REIT, es como un fondo mutuo que posee bienes raíces. Un equipo de profesionales administra la propiedad, cobra el alquiler, paga los gastos, cobra una tarifa de administración por hacerlo y le distribuye los ingresos restantes a usted, el inversionista.

Los REIT pueden especializarse en un tipo de propiedad, como edificios de apartamentos, edificios de oficinas u hoteles / moteles. Hay REIT que no cotizan en bolsa, normalmente vendidos por un corredor o representante registrado que recibe una comisión, así como REIT que cotizan en bolsa que cotizan en una bolsa de valores y pueden ser comprados por cualquier persona con una cuenta de corretaje.  

Cuando se utilizan como parte de una cartera diversificada, los REIT pueden ser una inversión de jubilación adecuada. Debido a las características fiscales de los ingresos que generan los REIT, puede ser mejor mantener este tipo de inversión dentro de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, como una IRA.  

Si ha llegado al final de esta lista, ¡felicitaciones! Aprenda todo lo que pueda y recuerde que tiene más sentido elegir sus inversiones para la jubilación como parte de un plan de inversión general. Las inversiones se eligen mejor para trabajar juntas, no como soluciones individuales. Todas las opciones presentadas pueden combinarse y combinarse y utilizarse como parte de un plan.

The Balance no proporciona servicios ni asesoramiento sobre impuestos, inversiones o finanzas. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de ningún inversor específico y podría no ser adecuada para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital.